પ્રસ્તાવિત શ્રમ સંહિતા માળખા હેઠળ, પગારદાર કર્મચારીઓ પાસે કર્મચારી ભવિષ્ય નિધિ (EPF) માં તેમના યોગદાનને ઘટાડવાનો વિકલ્પ હોઈ શકે છે, જેનાથી તેમનો માસિક ટેક-હોમ પગાર વધી શકે છે. દર મહિને વધુ પૈસા મેળવતા આકર્ષક લાગી શકે છે, પરંતુ નાણાકીય નિષ્ણાતો ચેતવણી આપે છે કે જો આ વધારાની આવકનું સમજદારીપૂર્વક રોકાણ કરવામાં ન આવે, તો તે તમારી નિવૃત્તિ બચતને નોંધપાત્ર રીતે ઘટાડી શકે છે.
વધુ ઇન-હેન્ડ પગાર પસંદ કરતા પહેલા, એ સમજવું મહત્વપૂર્ણ છે કે આ ફેરફાર કેવી રીતે કાર્ય કરે છે અને તે તમારા લાંબા ગાળાના નાણાકીય લક્ષ્યો સાથે સુસંગત છે કે નહીં.
તમારો ટેક-હોમ પગાર કેવી રીતે વધી શકે?
ટેક્સસ્પેનર** ના CEO *સુધીર કૌશિક ના મતે, કર્મચારીઓ સામાન્ય રીતે તેમના મૂળભૂત પગારના *૧૨%* તેમના EPF ખાતામાં ફાળો આપે છે, જેમાં એમ્પ્લોયર સમાન યોગદાન આપે છે.
વર્તમાન સિસ્ટમ હેઠળ, ઘણા નોકરીદાતાઓ કર્મચારીના વાસ્તવિક મૂળ પગાર અથવા ₹15,000 ની વૈધાનિક વેતન મર્યાદાના આધારે EPF યોગદાનની ગણતરી કરે છે, જેના પરિણામે ઓછામાં ઓછું માસિક EPF યોગદાન ₹1,800 થાય છે.
નવા શ્રમ સંહિતાની જોગવાઈઓ હેઠળ, કર્મચારીઓ તેમના ફરજિયાત EPF યોગદાનને વૈધાનિક લઘુત્તમ સુધી મર્યાદિત કરી શકે છે – નોકરીદાતા નીતિઓ અને લાગુ નિયમોને આધીન – જેનાથી તેમના માસિક ટેક-હોમ પગારમાં વધારો થઈ શકે છે.
ટ્રેડ-ઓફ: આજે વધુ પગાર, કાલે નાનો નિવૃત્તિ ભંડોળ
EPF યોગદાન ઘટાડવાથી તાત્કાલિક નાણાકીય રાહત મળી શકે છે, પરંતુ તેનો અર્થ નિવૃત્તિ તરફ ઓછું યોગદાન આપવાનો પણ થાય છે. લાંબા ગાળે, આના પરિણામે નિવૃત્તિ ભંડોળ નોંધપાત્ર રીતે ઓછું થઈ શકે છે, કારણ કે તમારું પોતાનું યોગદાન અને નોકરીદાતાનું યોગદાન – ચક્રવૃદ્ધિ વ્યાજના લાભ સાથે – બંને ઘટશે. જ્યાં સુધી વધારાની માસિક આવક અન્ય લાંબા ગાળાની સંપત્તિમાં રોકાણ ન કરવામાં આવે, ત્યાં સુધી કર્મચારીઓની નિવૃત્તિ બચત નોંધપાત્ર રીતે ઘટી શકે છે.
EPF યોગદાન ઘટાડવાનું કોણે ટાળવું જોઈએ?
પ્રોમોર ફિનટેક ના ડિરેક્ટર, નિશા સંઘવીના મતે, ઉચ્ચ ઇન-હેન્ડ પગાર પસંદ કરવો એ દરેક માટે યોગ્ય પસંદગી ન પણ હોય. જે કર્મચારીઓએ તેમના EPF યોગદાનમાં ઘટાડો કરતા પહેલા તેના પરિણામોનો કાળજીપૂર્વક વિચાર કરવો જોઈએ તેમાં શામેલ છે:
- જેઓ નિવૃત્તિ આયોજન માટે મુખ્યત્વે EPF પર આધાર રાખે છે.
- જે કર્મચારીઓના નોકરીદાતાઓ તેમના વાસ્તવિક મૂળભૂત પગારના 12% ફાળો આપે છે; પોતાનું યોગદાન ઘટાડવાથી કંપનીની નીતિ અને લાગુ નિયમોના આધારે, નોકરીદાતાના મેચિંગ યોગદાન પર અસર પડી શકે છે.
- 40 કે તેથી વધુ ઉંમરના વ્યક્તિઓ જેમની પાસે નિવૃત્તિ ભંડોળ બનાવવા માટે ઓછા કાર્યકારી વર્ષો બાકી છે.
- જે કર્મચારીઓ નિયમિતપણે બચત કરવામાં સંઘર્ષ કરે છે અથવા કટોકટી ભંડોળનો અભાવ ધરાવે છે.
- જે લોકો ઓછા જોખમવાળા રોકાણો પસંદ કરે છે, કારણ કે EPF સરકાર દ્વારા ગેરંટીકૃત, કર-કાર્યક્ષમ વ્યાજ દર પ્રદાન કરે છે જે ઘણા નિશ્ચિત-આવક રોકાણ વિકલ્પો સાથે મેળ ખાતો નથી.
કયો વિકલ્પ વધુ સારો છે?
યોગ્ય પસંદગી તમારી નાણાકીય પરિસ્થિતિ પર આધાર રાખે છે. જો તમને વધારાના રોકડ પ્રવાહની જરૂર હોય અને વધારાની આવકનું સતત રોકાણ કરવાની શિસ્ત હોય, તો વધુ ટેક-હોમ પગાર તમારા માટે ફાયદાકારક હોઈ શકે છે.
જોકે, જો તમે નિવૃત્તિ બચત માટે તમારા પ્રાથમિક સાધન તરીકે EPF પર આધાર રાખતા હોવ – અથવા જો તમે વધારાના પૈસા બીજે ક્યાંય રોકાણ કરવાની શક્યતા ન હોય તો – ઉચ્ચ EPF યોગદાન સાથે ચાલુ રાખવું એ લાંબા ગાળાનો સૌથી સમજદાર નિર્ણય હોઈ શકે છે.
આખરે, કોઈપણ નિર્ણય લેતા પહેલા, વર્તમાન નાણાકીય જરૂરિયાતો અને ભવિષ્યની નિવૃત્તિ સુરક્ષા વચ્ચે સંતુલન બનાવવું જરૂરી છે.