RBI Update: બેંક ગ્રાહકો માટે RBIનો મોટો નિર્ણય, સાયબર ફ્રોડમાં રાહત પણ શંકાસ્પદ વ્યવહારોમાં મુશ્કેલી, ડ્રાફ્ટ તૈયાર

RBI Update: રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) દ્વારા પ્રસ્તાવિત માળખામાં, શક્ય હોય ત્યાં, શંકાસ્પદ વ્યવહારો સાથે સંકળાયેલા સમગ્ર બેંક ખાતાને ફ્રીઝ કરવાને બદલે, ફક્ત સંબંધિત રકમ પર જ કામચલાઉ ડેબિટ હોલ્ડ (લોક) મૂકવાનો પ્રસ્તાવ છે.

પગાર આવી ગયો છે, EMI બાકી છે, વીજળીના બિલ ચૂકવવાની જરૂર છે, અને બાળકોની ફી ચૂકવવાની જરૂર છે, ફક્ત તે શોધવા માટે કે બેંક ખાતા પર ડેબિટ હોલ્ડ મૂકવામાં આવ્યો છે. આ ગ્રાહક માટે નોંધપાત્ર મુશ્કેલીઓ ઊભી કરે છે. હવે, RBI એ શંકાસ્પદ સાયબર છેતરપિંડી અને મની મ્યુલ એકાઉન્ટ્સ સામે કાર્યવાહી કરવાની સાથે સામાન્ય ગ્રાહકોને થતી અસુવિધા ઘટાડવા માટે એક ડ્રાફ્ટ ફ્રેમવર્ક રજૂ કર્યું છે.

શું બદલવાની જરૂર છે?

RBIએ તેના KYC માર્ગદર્શિકામાં સુધારો ડ્રાફ્ટ બહાર પાડ્યો છે, જેમાં સાયબર છેતરપિંડી અને મની મ્યુલ સંબંધિત શંકાસ્પદ ખાતાઓ અને વ્યવહારો માટે ચોક્કસ માનક સંચાલન પ્રક્રિયા (SOP) નો પ્રસ્તાવ મૂકવામાં આવ્યો છે. દરખાસ્ત મુજબ, જો કોઈ બેંકની ટ્રાન્ઝેક્શન મોનિટરિંગ સિસ્ટમ ₹1,000 કે તેથી વધુના કોઈપણ વ્યવહારને સાયબર છેતરપિંડી અથવા મની મ્યુલ પ્રવૃત્તિના શંકાસ્પદ તરીકે ઓળખે છે, તો બેંક તેના પર કામચલાઉ ડેબિટ ફ્રીઝ લાદી શકે છે.

મહત્વનું છે કે, ₹1,000 કે તેથી વધુના દરેક વ્યવહારને આપમેળે સ્થિર કરવામાં આવશે નહીં. બેંકની સિસ્ટમ વ્યવહાર પેટર્ન, ગ્રાહક પ્રોફાઇલ અને AI (કૃત્રિમ બુદ્ધિ) અને મશીન લર્નિંગ-આધારિત સિસ્ટમ્સમાંથી પ્રાપ્ત સંકેતોના આધારે તેને શંકાસ્પદ તરીકે ઓળખશે.

વિવાદિત રકમ સ્થિર કરો, બાકીની રકમનો ઉપયોગ કરી શકાય છે!

આ દરખાસ્તમાં સૌથી મોટો ફેરફાર એ છે કે જો કોઈ ચોક્કસ વ્યવહાર સાયબર છેતરપિંડીની શંકાસ્પદ હોય, તો બેંક ફક્ત તે રકમ પર કામચલાઉ સ્થિરતા લાદશે. આનાથી સમગ્ર ખાતાને બ્લોક કરવાની જરૂરિયાત દૂર થશે, અને ગ્રાહક તેમના ખાતામાં કાયદેસર બેલેન્સનો ઉપયોગ ચાલુ રાખી શકશે. જો કે, જો બેંક નક્કી કરે કે આખું ખાતું કપટપૂર્ણ (મની મ્યુલ) છે, તો આખું ખાતું સ્થિર થઈ શકે છે.

ગ્રાહકને 20 દિવસની અંદર સમજૂતી આપવાની તક આપવામાં આવશે.

RBIના પ્રસ્તાવિત નિયમો ગ્રાહકને તેમનો કેસ રજૂ કરવાની તક પણ પૂરી પાડે છે.

હોલ્ડ માહિતી: કામચલાઉ ડેબિટ હોલ્ડ લાદ્યા પછી, બેંકે ગ્રાહકને તેની જાણ કરવી આવશ્યક છે.

પ્રતિભાવ સમય: ગ્રાહક પાસે ઓળખના પુરાવા, વ્યવહારનું કારણ અથવા ભંડોળના સ્ત્રોત સંબંધિત દસ્તાવેજો સબમિટ કરવા માટે 20 દિવસનો સમય હશે.

બેંકનો નિર્ણય: જો ગ્રાહક જવાબ આપે છે, તો બેંકે 10 દિવસની અંદર નિર્ણય લેવો પડશે. જો પ્રતિભાવ સંતોષકારક હોય, તો તાત્કાલિક હોલ્ડ હટાવી લેવામાં આવશે.

કોઈ જવાબ નહીં: જો ગ્રાહક જવાબ ન આપે, તો બેંકે હોલ્ડના 30 દિવસની અંદર નિર્ણય લેવો પડશે.

પોલીસ તપાસ: જો ગ્રાહકનો પ્રતિભાવ સંતોષકારક ન હોય, તો બેંક હોલ્ડ ચાલુ રાખી શકે છે અને વધુ તપાસ માટે આ બાબત પોલીસ અથવા NCRP-CFCFRMS ને મોકલી શકે છે.

કામચલાઉ હોલ્ડ માટે મહત્તમ મર્યાદા 60 દિવસ છે.

કામચલાઉ ડેબિટ હોલ્ડ માટે મહત્તમ સમયગાળો 60 દિવસનો પ્રસ્તાવ મૂકવામાં આવ્યો છે, સિવાય કે કાનૂની એજન્સી અથવા સક્ષમ અધિકારી દ્વારા અન્યથા નિર્દેશ આપવામાં આવે. આનો અર્થ એ છે કે બેંક કોઈપણ રકમ અનિશ્ચિત સમય માટે રાખી શકશે નહીં.

સુપ્રીમ કોર્ટ અને હાઈકોર્ટના આદેશો
આ સ્ટાન્ડર્ડ ઓપરેટિંગ પ્રોસિજર (SOP) 4 ઓગસ્ટ, 2026 ના સુપ્રીમ કોર્ટના આદેશ બાદ RBI દ્વારા ઘડવામાં આવી હતી. અગાઉ, ઓગસ્ટ અને સપ્ટેમ્બર 2026 માં, અલ્હાબાદ હાઈકોર્ટે પણ ચુકાદો આપ્યો હતો કે એક પણ શંકાસ્પદ વ્યવહાર માટે આખું ખાતું ફ્રીઝ કરી શકાતું નથી; ખાતાના બાકીના ભાગનો ઉપયોગ ફક્ત વિવાદિત રકમ પર ‘લાયન્સ’ (અધિકાર/રિટેન્શન) જાળવી રાખીને કરવાની મંજૂરી આપવી જોઈએ.

તેનો અમલ ક્યારે થશે?

હાલમાં, આ ફક્ત RBI પાસેથી એક ડ્રાફ્ટ છે. સેન્ટ્રલ બેંકે 2 ઓક્ટોબર, 2026 સુધીમાં તેના પર સૂચનો માંગ્યા છે. આ પ્રસ્તાવિત નિયમો 1 એપ્રિલ, 2027 થી લાગુ થઈ શકે છે, પરંતુ જો બેંકો ઈચ્છે તો આ સ્ટાન્ડર્ડ ઓપરેટિંગ પ્રોસિજર (SOP) વહેલા લાગુ કરી શકે છે.