Credit card: ક્રેડિટ કાર્ડ સ્વાઇપ કરવાથી વાસ્તવમાં વેપારી (મર્ચન્ટ) સુધી કેટલા પૈસા પહોંચે છે અને તે કેવી રીતે પહોંચે છે? અહીં તેની સંપૂર્ણ વિગત આપવામાં આવી છે
Credit card: જ્યારે ક્રેડિટ કાર્ડ દ્વારા ચુકવણી કરવામાં આવે છે, ત્યારે દુકાનદારને પૂરેપૂરી રકમ મળતી નથી. તેનો અમુક હિસ્સો ‘મર્ચન્ટ ડિસ્કાઉન્ટ રેટ’ (MDR) દ્વારા બેંક, કાર્ડ નેટવર્ક અને પેમેન્ટ સિસ્ટમ વચ્ચે વહેંચવામાં આવે છે. ચાલો વિગતવાર સમજીએ કે આ સિસ્ટમ કેવી રીતે કામ કરે છે. જ્યારે પણ તમે કોઈ દુકાનમાં Visa, Mastercard અથવા RuPay ક્રેડિટ કાર્ડ સ્વાઇપ કરો છો, ત્યારે તમારા ખાતામાંથી કપાયેલી પૂરેપૂરી રકમ વેપારીને મળતી નથી. આ રકમનો અમુક હિસ્સો બેંકો અને કાર્ડ નેટવર્ક્સ વચ્ચે વહેંચવામાં આવે છે; જેને ‘મર્ચન્ટ ડિસ્કાઉન્ટ રેટ’ (MDR) તરીકે ઓળખવામાં આવે છે. હાલમાં UPI પેમેન્ટ્સ પર આ ચાર્જ લાગતો નથી, પરંતુ સરકાર ₹2,000 થી વધુના વ્યવસાયિક વ્યવહારો પર MDR લાગુ કરવાનું વિચારી રહી છે. આ દરો 15 ઓક્ટોબર, 2026થી અમલમાં આવનાર છે. જો તમે ₹2,000 થી વધુની કિંમતની વસ્તુઓ ખરીદો અને UPI દ્વારા ચુકવણી કરો, તો 0.4% સુધીનો MDR કાપવામાં આવશે. હાલમાં, આ સિસ્ટમ ડેબિટ અને ક્રેડિટ કાર્ડ પેમેન્ટ્સ પર લાગુ થાય છે. ચાલો આને વિગતવાર સમજીએ કે સિસ્ટમ કેવી રીતે કાર્ય કરે છે અને વિવિધ પક્ષો વચ્ચે પૈસાની વહેંચણી કેવી રીતે થાય છે.
સિસ્ટમ કેવી રીતે કામ કરે છે
જ્યારે ગ્રાહક Visa, Mastercard અથવા RuPay ક્રેડિટ કાર્ડ સ્વાઇપ કરે છે, ત્યારે વ્યવહારમાં ચાર પક્ષો સામેલ હોય છે. પ્રથમ ગ્રાહક છે; બીજો ‘ઇશ્યુઇંગ બેંક’ (જે બેંકે ગ્રાહકને કાર્ડ આપ્યું હોય, જેમ કે HDFC અથવા SBI) છે. ત્રીજો પક્ષ કાર્ડ નેટવર્ક (Visa, Mastercard અથવા RuPay) છે, અને ચોથો ‘એક્વાયરિંગ બેંક’ — એટલે કે વેપારીની બેંક — છે, જે પેમેન્ટની પ્રક્રિયા કરે છે અને વેપારીના ખાતામાં રકમ જમા કરે છે.
ધારો કે વિવેક લખનૌના લુલુ મોલમાં તેની પત્ની અને બાળકો સાથે ખરીદી કરવા જાય છે. તે તેના બાળક માટે એક રમકડું અને પત્ની માટે કેટલીક ટોયલેટરીઝ (સ્વચ્છતા અને સૌંદર્ય પ્રસાધનો) ખરીદે છે, અને દુકાનદાર તેને ₹3,000 નું બિલ આપે છે. બિલની ચુકવણી કરવા માટે, તે તેનું ક્રેડિટ કાર્ડ બહાર કાઢે છે, તેને સ્વાઇપ કરે છે અને તેનો PIN દાખલ કરે છે. ત્યારબાદ, પૈસા વેપારીના ખાતામાં પહોંચે છે, પરંતુ દુકાનદારને માત્ર ₹2,940 મળે છે. પ્રશ્ન એ થાય છે કે બાકીના પૈસા ક્યાં ગયા? અહીં જ MDR (મર્ચન્ટ ડિસ્કાઉન્ટ રેટ) ની ભૂમિકા આવે છે. મળતી રકમ વેપારી અને બેંક વચ્ચેના કરાર દ્વારા નક્કી કરવામાં આવે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો ₹3,000ની ચુકવણી પર 2% MDR લાગુ પડે, તો ચાર્જ ₹60 થાય છે, જે પછી લગભગ ચાર પક્ષો વચ્ચે વહેંચવામાં આવે છે. આ રકમ પહેલાં કાર્ડ જારી કરનાર બેંક (issuing bank) પાસે જાય છે, ત્યારબાદ કાર્ડ નેટવર્ક (જેમ કે Visa અથવા Mastercard) પાસે, અને પછી દુકાનદારની બેંક પાસે જાય છે; આ ઉપરાંત અન્ય પરચુરણ શુલ્ક પણ લાગુ થાય છે. અંતે, કુલ MDR બાદ કર્યા પછી, વેપારીની સ્ક્રીન પર એક સંદેશ દેખાય છે: “તમારા ખાતામાં ₹2,940 જમા થયા છે.” આ રીતે સમગ્ર સિસ્ટમ કાર્ય કરે છે; પૈસા માત્ર એક જ સંસ્થા પાસે જતા નથી.
Moneycontrol ના અહેવાલ મુજબ, 2% MDR વાળી સ્થિતિમાં, કાર્ડ જારી કરનાર બેંકને 1.25%, એક્વાયરિંગ બેંક (acquiring bank) ને 0.25%, કાર્ડ નેટવર્કને 0.15%, પેમેન્ટ સર્વિસ પ્રોવાઈડરને 0.25% મળે છે અને બાકીના 0.10% POS (પોઈન્ટ ઓફ સેલ) સેવાઓ માટે ફાળવવામાં આવે છે.
UPI વેપારીઓ પર કયા શુલ્ક લાગુ થશે?
NPCI ના નવા નિયમો હેઠળ, ₹2,000 થી વધુના પસંદગીના વેપારી UPI વ્યવહારો પર 0.4% સુધીનો MDR લાગુ થશે. આ ચાર્જ ગ્રાહક પર સીધો લાદવાને બદલે વેપારી પર લાદવામાં આવશે. ₹75,000 કે તેથી વધુના વ્યવહારો માટે, MDR ની મર્યાદા ₹300 નક્કી કરવામાં આવી છે. બીજી તરફ, ₹2,000 સુધીની UPI ચુકવણીઓ પર કોઈ MDR લાગુ થશે નહીં અને P2P (વ્યક્તિ-થી-વ્યક્તિ) ચુકવણીઓ શુલ્કમુક્ત રહેશે. આ નવા નિયમો મુખ્યત્વે મોટી રકમના વ્યાપારી વ્યવહારોને અસર કરશે.